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五一前夕，我们收到一封大学生寄来的理财咨询求助信。她告诉我们，自己有2.4万元助学贷款未还，同时家里也有18万元资产，但父母是偏保守的投资者。她希望我们理财师能提供一些理财建议，以便她家资产保值。
五一前夕，我们收到一封大学生寄来的理财咨询求助信。她告诉我们，自己有2.4万元助学贷款未还，同时家里也有18万元资产，但父母是偏保守的投资者。她希望我们理财师能提供一些理财建议，以便她家资产保值。
李雨樊茜是一名在校的大三学生，因在学校看到我们杂志为个人作的投资理财分析，所以也想请我们给她的家庭一些理财建议。
“我的爸爸妈妈是下岗工人，现在手头上约有13万元的活期储蓄，另有5万元投资于余额宝，1万元投资股市。没有负债，在县城有一套房子。每个月扣除各种生活开销还有1000元左右的剩余。请问如果要实现资产的保值增值，我的父母应该如何合理地配置资产？我的父母是保守的投资者，太高的风险承受不起。”李同学在来信中指出。
据李同学透露，她的父亲虽然下岗了，但现在开一辆面包车，属于城乡客运，拉客**，每月净收入2500元左右。母亲在一个酒厂打工，每天*40元，但不是每**都有活干，所以月收入1000元左右。一家三口除去生活费，包括她在学校的开销，每月大概只有1000元的结余。
另外，李同学在校期间还申请了助学贷款，每年6000元，所以毕业的时候需要***还清24000元的贷款，要不然，这笔欠款就要开始算利息。
她的母亲有养老保险，不过还没有到领养老金的年纪。父亲今年50岁了，从1994年开始缴纳养老保险金，但只交了15年就没有交了，所以也不清楚以后能不能领养老金，能领的话，每月有多少？若没有养老金领的话，父亲是不是需要购买一份保险？
理财需求
1。还清24000元助学贷款；2。积蓄该如何打理以便家庭资产保值？3。解决父亲的养老问题。
孙威龄
香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司**理财师，具有国家一级理财师资质，在金融业从业多年，在多类产品领域中，担任**理财经理。
1)家庭收支情况分析
在李雨樊茜同学家的收入支出表中，家庭日常生活年支出占年收入的71%。可见，家庭开支比较高，而且父母的年收入也比较少，差不多只够用于平时家庭的生活开支，能存下来的*基本很少，属于低收入水平的家庭。
2)家庭资产结构分析
李雨樊茜同学家的资产结构比较简单，活期存款占19%，余额宝占7%，股市投资占1%，自主房产占73%。其中流动性资产就占去27%，意味着家庭一旦发生意外等风险，基本能维持一段时间或**能维持。不过，理财师认为这样的家庭资产结构太过于保守，家庭资产利用率很低，尤其是13万元储蓄每年只有0.35%的超低利息。
通过以上分析可以看出，李雨樊茜同学的父母目前收入较低，除了父母的日常生活开支，自己上大学的生活费用都需要父母给予，所以家庭每月结余仅1000元。其次，家庭资产结构也比较单一，储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理太过于保守，影响了家庭资产的收益，所以理财师建议家庭的13万元活期存款不妨转做一些稳健型的投资来获得10%左右的年收益，实现家庭资产保值增值的理财目标。另外，李雨樊茜同学的父亲的**非常弱，作为家庭的顶梁柱，父亲的**方面需要进一步加强。
理财建议
1。还清2.4万元助学贷款
助学贷款，即是上大学的学费借支，学生在校期间无需偿还贷款本息，但毕业后开始还款，还款方式分为一次或分次还清，李同学有两种方案来还清助学贷款：
方案一：毕业后***还清贷款。那就需要父母帮忙，李雨樊茜在校期间，要努力学习争取获得更多的奖学金，其次可以通过勤工俭学获得额外的收入，减轻父母的还款压力。
方案二：毕业后靠自己分次还清贷款。毕业后前两年只需偿还贷款利息，第三年起开始按年分期偿还贷款本金，每年12月20日还款一次。
李雨樊茜同学待毕业后，可以根据自身的实际情况，比如就业是否难、薪水收入、父母的意向等来综合考虑助学贷款的还款方式。
2。调整家庭资产结构
目前家庭的资产主要包括活期存款13万元、余额宝5万元、股票1万元、自主房产50万元。整体来分析，资产结构过于保守，建议尽快调整家庭资产结构，适当增加一些投资。从目前家庭的财务情况来看，虽说接触过股票等投资品种，但可以看出投资经验仍不足，风险承受能力较低。理财师认为家庭应以稳健型投资方式为主，建议将银行活期存款13万元配置目前风险较小的固定收益类产品宜盛**月月盈，2年期，每月能固定获得收益1105元，一来实现家庭储蓄的保值增值，二来每月投资收益可以补充家庭生活所需资金，帮助提高生活质量。在生活中，尽量减少一些不必要的开支，按需购物，也能省下不少*。
3。父亲的**计划
李雨樊茜的父亲是家庭的顶梁柱，是家庭收入的主要来源者，因此对父亲的**一定要重视。父亲今年50岁，曾缴纳过15年的养老保险金，按照国家规定，养老保险只要累计缴纳15年，到退休时，就可以领取退休金，当然多交多得。现在男性法定退休年龄普遍为60岁，如果父亲之前从事的是高风险工种，就可以申请提前领取养老金。
至于未来能领取多少养老金，需要从多方面来看，可以使用养老金的计算公式来计算：
基本养老金=基础养老金+个人账户养老金，其中基础养老金=÷2×缴费年限×1%。
个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数。
或者可以拿着父亲的社保材料到当地社保部门进行咨询，他们会为你作详细解答。另外，考虑到李雨樊茜的父亲目前只靠开面包车拉客来**，意外风险的几率较大，所以理财师建议可以再为父亲购买一份意外险和重大疾病险来提高**，有助于报销因意外或重大疾病所产生的医疗费用。
一、财务现状分析：
1。县城的房产按50万估算，为整个家庭主要资产；
2。活期储蓄和余额宝作为流动性资产累计18万，在家庭总资产中占较大比例，对家庭资产增值是一种浪费；
3。投资性资产股票只有10000元，在总资产中占比只有1.45%，影响家庭投资性收益；
三、综合理财建议：
1。流动性资产较高，影响家庭收益，依据家庭目前的月度开支和收入的稳定性，建议保留6个月的生活费即15000元，这笔*可以通过余额宝实现。
2。助学贷款还有1年到期，而且家庭没有较好的投资渠道，建议到期后从余额宝***支付，如果余额宝回报高于贷款利息，可以考虑分期偿还。
3。活期存款13万是家庭增加收入的重要资源，鉴于家庭的风险承担能力较弱，可以考虑部分购买万能型保险、分红型保险以保证养老生活，另一部分购买稳定型基金作为孩子的创业或者婚嫁备用。
4。家庭的主要收入来自父亲，而且客运风险较大，必须考虑充足的意外保险以保证家庭的稳健。
5。父母均在50岁左右，有社保基础医疗**，但家庭资产较少，能以抵御重大疾病所带来的大额资金风险，可以考虑适当增加储蓄性大病保险。
6。子女是父母的未来，即将踏入社会为家庭作出贡献，要有意外风险的意识，建议购买一定金额的意外**。
四、保险规划：
保费为预估，不同险种会略有不同，年缴保费控制在10000元左右，年金保险采用***缴费。
保险缴费规划：
保费为预估，不同险种会略有不同，年缴保费控制在10000元左右，年金保险采用***缴费。
保险缴费规划：
1。从活期储蓄中支出5万购买年金保险，作为晚年的养老补充。
2。活期储蓄支出5万，剩余8万加上年度盈余大概10万购买稳定型基金，回报率8%~10%，可以支付每年的保费，首年保费从余额宝支出，余额宝剩余金额作为家庭备用金和助学还款。
3。每年的年度结余可以选择基金定投，以保证家庭的投资受益。
