不到30万积蓄新婚小两口 先买房还是先创业

2014-05-26来源 : 互联网

前两天看了篇日志,有个MM说自己和男友买房的困惑,虽然问题是“买不买房”,但其实令她犹豫的核心问题是:买房还是创业?就像鱼和熊掌。

我总结了一下她的家庭资产现状:

资产状况:

工资收入:男主:7000元/月,女主:5000~10000/月,取中值7500元

存款:16万(四年存款),预计礼金收入:12万

理财需求:

购买78平小两居,*付39万,月供3800

——从理财规划的角度讲,这个需求很容易实现:*付只有11w缺口,作为短期负债来说,压力很小(如果是借款的话,相当于家庭月收入的8倍),而且还款压力也不大,是月收入的27%,这是非常良性的负债。尤其是主人公还不到30岁(工作四年,估计是27岁左右)——远没到他们的收入高峰期。所以,困扰她的似乎是一个很清晰的选择:

*付缺的11w,可以找父母或者是亲朋借款,按照他们之前的存款速度,三年可以还清这笔欠款。有人说借*不易,我的解决思路是按照对应期银行理财产品的预期收益率还款,利息也就5~6k,而且是双赢,借款的亲朋取得收益、贷款人得到房子。因为房产的增值空间更大,试想一下180w的资产(拿*付39万倒推,猜想这是他们**套房,所以总价180w;如果是二手房,*付30%就应该是130w的总价)一年增值5000~6000元很容易。

当然,这只是数字的游戏。买不买房除了财务问题,还关系到人生。其实这位MM更深层的问题是他们的未来。

进一步的规划:

1.买房后将房子租出去收租金(1800元/月),房贷压力降到2000左右,两人选更合适的地点再租房子(租金低于1800/月)

2.男主打算辞职创业

3.女主面临职业转换期(且性格谨慎,没存款就没有安全感)

所以,那篇日志其实不是问买不买房。而是,先买房还是先创业?先家庭还是先事业?

这个疑问,杂糅了多元的因素:财务、梦想、婚姻、事业、职业以及个人角色定位……其实,人生从来都是选择题,而且从来都不是单选题。

先买房还是先创业?

我只按自己的理解来说,也许不是*好的建议。但是,哪里会有100%尽如人意的解决方案呢?

我的答案是先买房。

从*上看,*付缺口已经很小,而且月供压力也并不大,即使只有一人还贷也基本保持在月收入的50%左右。对30岁左右的人来说,这样的负担并不重。从我的理解说,也许他们双方的父母都只有50多岁甚至还没退休,普遍有存款的一代人,出借给孩子们11w元应该也不会造成太大压力。

从婚姻的角度看,有共同资产的婚姻信任感更强、关系更稳固,或者说,双方的安全感都会更高一点。何况男女主人公已经一起存*四年了——本身已经是处于默认婚姻状态中。

从事业的角度,创业也许需要*,也许不用,如果你们一起存的*是为了创业而存的,就不要挪作他用,如果不是,创业的那个人做出这样的决策时,一定应该有相关的对策。或者说,选择题变成了:没*你现在创不创业?

从资产的角度,房产的增值空间虽然在缩小,但是保值性不容置疑,*重要的是——买房没有所谓的*佳时机。

我不知道别人的生活什么样,至少我自己从工作**天到现在三十多岁了都时时处在“没什么*”的状态中。以前4000元月薪的时候,觉得一个月存500元和买件撑场面的衣服比起来,后者更重要;没几年,收入到了过去的2~3倍,花销却膨胀了不止3倍,那时候稍有些存款全靠年底奖金。直到我和先生决定买房子的时候,我都不知道我们的实际支付能力有多少:*后,我们用上年的年终奖+投资账户里的全部资产+2张信用卡+12w亲友借款+8w婚礼礼金凑足了全部*付款。在之后的2个月里,把两个人的工资都用于偿还信用卡(50多天的免息期真的有用啊),期间还找朋友拆借了些几千元的小*。那真是狼狈的三个月。再之后,10个月后,我们用提取的公积金偿还了亲友借款。当然,这笔*是我事先算好的,借*之前也表达了会偿还8%左右的年息。

其实,买房的压力远小于我的预估,我以为至少有一年半都要致力于还*,但其实,真正身无分文的日子就只有*初的三个月。而且,利用这次机会,我们两人基本把散落在外的友情借款全部收回了。

说说个人的感受:

——在30岁之前,我一直坚持不买房或者晚买房,是因为买房会把流动性搞得很狼狈:30岁座右的职人会遇到很多机会,新的事业选择也好、创业机会也好、投资机会也好……突然就此起彼伏出现在眼前,如果失去了流动性,也可能跟这些机会擦肩而过。但其实,我一直担心的事情发生了,但只有3个月。

——我不喜欢高负债率。但在那之后,我们生活迅速走向正常,而我需要偿还的资金,其实都已经变成长期借款:礼金有50%是提前支付的、50%是未来2~3年才支付的,中国的人情本质上就是大伙儿凑*帮忙的模式;亲友借款用公积金足以偿还,虽然有10个月的利息,但也得以多10个月的积累;房贷是公积金全额贷款,所以被压缩到家庭收入的20%以下。

——当然,我也有放弃的东西:因为不愿意提高贷款比例、不愿意使用混合贷,只考虑公积金贷款的*高限额,所以我放弃了更大的户型和更好的楼层(*后选择了11层,事实上,高层15层以上会更舒适但是总价会高6~8w,性价比低很多)。也没办法考虑位置更好的二手房。

想创业怎么办?

创业需要综合支持。毋庸置疑。家人的力量是*关键的。

以前说过,我见过很多优秀的创业者,他们的个人能力至少是相关领域的专业能力都是令人钦佩的,从商业模式的角度看,也都是有很大概率成功的创业项目,但是时间成本却很少在考量范畴内。

还是说例子吧。

我的一位朋友,28岁时年薪已近百万,而且是十年前的薪酬水平,30岁的时候果断创业,不用找投资人,他和一个朋友共同出资300w搞了个网站,开始做他们认为很有市场的事。

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